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繼今年3月首次“官宣”后，美國(guó)消費(fèi)者終于在8月迎來(lái)了蘋果與高盛(Goldman Sachs)合作發(fā)行的鈦金信用卡——Apple Card。而且短短一個(gè)半月，就發(fā)出了100億美元信用額度。

但最近，這張“千呼萬(wàn)喚始出來(lái)”的信用卡卻出事了。

有對(duì)夫妻一起申請(qǐng)了Apple Card，但丈夫獲得的信用額度卻是妻子的20倍——即便夫妻兩人共同報(bào)稅，而且妻子的信用積分更高。

截自蘋果信用卡宣傳視頻

據(jù)新華社報(bào)道，由于客戶指認(rèn)服務(wù)存在性別歧視，美國(guó)監(jiān)管部門將調(diào)查對(duì)蘋果與高盛合作提供的信用卡服務(wù)。

高盛發(fā)言人回應(yīng)稱，確定信用額度“不基于性別、種族、年齡、性取向和其他法律所禁止的因素”。

Apple Card被指額度“性別歧視” 蘋果聯(lián)合創(chuàng)始人：我也遇到了

近日，美國(guó)信息技術(shù)行業(yè)企業(yè)家漢松(Hansson)在推特表示，Apple Card的程序存在性別歧視。

“我和我妻子提交的是聯(lián)合納稅申報(bào)表，居住在共同財(cái)產(chǎn)州(即實(shí)行夫妻共同財(cái)產(chǎn)制的州)，而且已經(jīng)結(jié)婚很長(zhǎng)一段時(shí)間，但蘋果的‘黑箱算法’認(rèn)為我的信用額度應(yīng)是我妻子的20倍。上訴也沒(méi)有任何作用。”

漢松還表示，即使他妻子還清了最低還款額后，Apple Card也不會(huì)在下一個(gè)結(jié)算期前批準(zhǔn)妻子的任何支出額度。“顯然，即使女性提前還清了全部欠款，也不會(huì)有良好的信用”。

這條推文發(fā)布之后，在網(wǎng)上立即引發(fā)了熱議。

就連蘋果公司聯(lián)合創(chuàng)始人史蒂夫·沃茲尼亞克(Steve Wozniak)也站出來(lái)力挺漢松。

“在我們身上也發(fā)生了同樣的事情。我的信用卡額度是我妻子的10倍。但我們沒(méi)有獨(dú)立的銀行或信用卡賬戶，也沒(méi)有任何獨(dú)立的資產(chǎn)。而且很難找人將其(信用額度)糾正。”

“這就是2019年的高科技。”沃茲尼亞克諷刺道。

此外，一名叫作Carmine的網(wǎng)民表示，他的妻子信用分高于自己(將近850分)，而且工資也比自己高，但信用額度僅是自己的1/3。

漢松的抱怨引發(fā)的后續(xù)效應(yīng)不斷擴(kuò)大，導(dǎo)致高盛無(wú)法再沉默下去。

高盛在網(wǎng)上回復(fù)漢松，“我們非常重視這些擔(dān)憂。請(qǐng)注意，高盛在作出信貸決策時(shí)，絕不會(huì)考慮性別或任何其他被禁止的依據(jù)。我們想與您探討一下，您能直接給我們留言嗎?”

有趣的是，漢松說(shuō)，在他公開抱怨后，高盛竟然在自己未提交任何文件也沒(méi)解決根本問(wèn)題的情況下提高了妻子的信用額度。“高盛的客服代表也無(wú)法解釋發(fā)生了什么，只是一再說(shuō)‘這是算法決定的’”。

漢松表示，希望自己的情況能夠引起人們對(duì)“黑箱算法”偏差的認(rèn)知。

兩個(gè)“新手”合作發(fā)卡 一個(gè)半月發(fā)出100億美元信用額度

Apple Card是蘋果的第一張信用卡，其合作銀行為高盛，發(fā)卡機(jī)構(gòu)為萬(wàn)事達(dá)(MasterCard)。之所以備受關(guān)注，主要由于其兩個(gè)特點(diǎn)：

一方面，它號(hào)稱不收取任何境外交易費(fèi)、年費(fèi)、轉(zhuǎn)賬手續(xù)費(fèi)等費(fèi)用，比市面上其他信用卡更具競(jìng)爭(zhēng)力;

另一方面，Apple Card還為用戶提供了一定的返現(xiàn)，返現(xiàn)可以用于消費(fèi)，也可以轉(zhuǎn)至其他銀行賬戶。

今年10月底，在2019年第四財(cái)季財(cái)報(bào)電話會(huì)議上，蘋果CEO蒂姆·庫(kù)克表示，他相信Apple Card是美國(guó)有史以來(lái)發(fā)行最成功的信用卡，公司對(duì)它的受歡迎程度感到興奮。

同一周，高盛提交給監(jiān)管部門的文件顯示，截至9月30日，他們已經(jīng)為蘋果用戶發(fā)放了共計(jì)100億美元的信用額度;Apple Card的持卡人貸款余額(即未還款金額)共計(jì)7.36億美元。這時(shí)距離Apple Card正式上線(8月20日)還不到1個(gè)半月時(shí)間，發(fā)展速度可謂驚人。

截自蘋果信用卡宣傳視頻

在美國(guó)，信用卡發(fā)卡機(jī)構(gòu)主要有兩種：一種是以美國(guó)銀行、摩根大通等為代表的銀行機(jī)構(gòu);另一種就是以運(yùn)通為代表的獨(dú)立信用卡公司。由于蘋果公司并不具備獨(dú)立發(fā)行信用卡的資質(zhì)，所以當(dāng)時(shí)選擇讓高盛集團(tuán)承包其信用卡業(yè)務(wù)。

問(wèn)題是，雖然在投資銀行界是數(shù)一數(shù)二的“大佬”，但高盛在消費(fèi)信用卡領(lǐng)域卻是個(gè)“新手”。今年8月，有分析師指出，蘋果選擇與高盛這個(gè)“新手”合作，其動(dòng)機(jī)令人捉摸不透，這兩家缺乏機(jī)構(gòu)知識(shí)的公司在應(yīng)對(duì)客戶需求方面的能力都很值得懷疑。蘋果和高盛可能會(huì)根據(jù)用戶數(shù)據(jù)，向持卡人提供個(gè)性化貸款，然后促進(jìn)他們?cè)诟鞔箐N售點(diǎn)進(jìn)行更多的大額消費(fèi)。

據(jù)《國(guó)際金融報(bào)》，今年6月，美國(guó)眾議院金融服務(wù)委員會(huì)舉行了一場(chǎng)聽(tīng)證會(huì)，討論即使在沒(méi)有故意歧視的情況下，算法中仍然會(huì)對(duì)某些群體存在偏見(jiàn)的現(xiàn)象。

會(huì)上，兩位專家指出，人工智能(AI)可能會(huì)存在固有思維，對(duì)女性和少數(shù)族裔的財(cái)務(wù)決策產(chǎn)生不利影響，助長(zhǎng)貸款中的歧視現(xiàn)象。而這種錯(cuò)誤的AI算法甚至可能在進(jìn)行自動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估時(shí)，影響法官確定保釋和量刑的決策，對(duì)某些群體產(chǎn)生累積性的影響。

據(jù)知情人士透露，在多數(shù)情況下，問(wèn)題很可能在于Apple Card僅適用于個(gè)人賬戶，而不適用于聯(lián)名賬戶。“如果漢松妻子的信用額度是由她自己的收入決定的，而且也屬于高收入、高支出家庭的一部分，那她信貸利率可能相對(duì)于收入高出很多，信貸額度也會(huì)很低”。

截自蘋果官網(wǎng)

新華社報(bào)道稱，紐約金融服務(wù)局發(fā)言人9日表示，蘋果信用卡服務(wù)中可能存在的“歧視性對(duì)待”讓監(jiān)管機(jī)構(gòu)“不安”，“無(wú)論有意與否，任何算法如果導(dǎo)致女性或其他受保護(hù)群體受到歧視性對(duì)待，都違反紐約法律”。

銀行確定信用卡額度，真的看性別嗎？

對(duì)許多人來(lái)說(shuō)，信用卡額度似乎是個(gè)神奇的東西：同單位同部門的同事，有些人信用卡辦下來(lái)額度就能到幾萬(wàn)多，有些人卻只有幾千。

那么，銀行到底是根據(jù)什么來(lái)決定授信額度的?性別會(huì)是硬性指標(biāo)嗎?

從常識(shí)的角度出發(fā)，互聯(lián)網(wǎng)金融、產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)研究員江瀚撰文表示，幾乎沒(méi)有信用卡發(fā)卡機(jī)構(gòu)會(huì)把性別作為一個(gè)絕對(duì)指標(biāo)來(lái)衡量信用卡額度。

畢竟大家知道，男性中有很多很窮的人，女性當(dāng)中也不乏很有錢的成功人士……

但是，信用額度也很有可能分男女。這就是從統(tǒng)計(jì)概率的角度來(lái)說(shuō)，男性在社會(huì)中從事的工作往往相對(duì)收入會(huì)略高于女性，正是因?yàn)椴煌ぷ鞯牟町愋?，可能?huì)導(dǎo)致不同的授信額度。

在網(wǎng)友“銀行信用卡的授信額度是怎么確定的”提問(wèn)下，有銀行答道，“是根據(jù)申請(qǐng)時(shí)所附資料結(jié)合具體情況來(lái)綜合判定的”。

至于這些資料里，哪些信息是對(duì)銀行“有用”的呢?

根據(jù)《商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)監(jiān)督管理辦法》：

第四十條發(fā)卡銀行應(yīng)當(dāng)建立健全信用卡申請(qǐng)人資信審核制度，明確管理架構(gòu)和內(nèi)部控制機(jī)制。

第四十一條發(fā)卡銀行應(yīng)當(dāng)對(duì)信用卡申請(qǐng)人開展資信調(diào)查，充分核實(shí)并完整記錄申請(qǐng)人有效身份、財(cái)務(wù)狀況、消費(fèi)和信貸記錄等信息，并確認(rèn)申請(qǐng)人擁有固定工作、穩(wěn)定的收入來(lái)源或可靠的還款保障。

此外，上述辦法第四十三條還規(guī)定“對(duì)首次申請(qǐng)本行信用卡的客戶，不得采取全程系統(tǒng)自動(dòng)發(fā)卡方式核發(fā)信用卡”，因此對(duì)國(guó)內(nèi)銀行來(lái)說(shuō)，在確定用戶的信用卡額度時(shí)，系統(tǒng)評(píng)估和人工審核都是必不可少的。

每經(jīng)小編(微信號(hào)：nbdnews)注意到，網(wǎng)上許多關(guān)于信用卡的“攻略”提到，在收到信用卡申請(qǐng)時(shí)，銀行會(huì)根據(jù)申請(qǐng)人的資料進(jìn)行綜合考量，并且給出評(píng)分，每個(gè)人信用卡額度實(shí)際上就是根據(jù)這一評(píng)分來(lái)分配的，評(píng)分越高，額度就越高，相反則額度越低。

這就涉及到了“信用評(píng)分卡”的概念。

所謂信用評(píng)分，是利用已有的歷史樣本數(shù)據(jù)建立數(shù)學(xué)模型，對(duì)申請(qǐng)用戶的未來(lái)信用行為進(jìn)行模擬預(yù)測(cè)，構(gòu)造出一個(gè)預(yù)測(cè)模型或預(yù)測(cè)函數(shù)，將其用于判斷申請(qǐng)用戶的信用級(jí)別，對(duì)于滿足要求的客戶予以信用額度支持。

舉個(gè)例子，下面是一篇發(fā)布于2017年的論文，作者在文中為建立“信用評(píng)分卡模型”引入了一系列變量。

截自《基于數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)的信用評(píng)分卡模型》(作者倪顯情，下同)

在一番論證之后，作者確定了評(píng)分卡的公式，并計(jì)算出了一份各個(gè)變量的得分表。

有趣的是，這篇論文中，作者最后得出的結(jié)論為“男性這一客戶特征對(duì)客戶成為好客戶的影響較大”。

每日經(jīng)濟(jì)新聞綜合新華社、國(guó)際金融報(bào)、微信公號(hào)“江瀚視野觀察”、《基于數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)的信用評(píng)分卡模型》等

關(guān)鍵詞： 蘋果信用卡用戶